雇主必读：买什么商业保险才能折抵工伤赔偿？ 作者：秦秀亮     时间：2019-06-03    来源：重庆合川律师网

在很多企业在考虑购买社保成本大，经常会不愿意为员工缴纳社会保险，但又担心员工出现工伤事故，便向保险公司为员工购买商业保险。企业想在员工发生工伤事故时，用商业保险赔款抵扣工伤保险赔偿，但这种做法能规避不缴纳工伤保险的法律风险吗？

 

现目前，企业通常购买一般意外伤害险和雇主责任险来规避工伤保险赔偿。到底能不能达到减轻或者免除企业承担工伤保险责任的目的呢？笔者如下分析

 

1、人身意外险

 

意外伤害保险是以被保险人的身体利益为保险标的，以被保险人遭受意外伤害为保险事故，当被保险事故发生时，由保险人按合同给付保险金的人身保险。

根据《中华人民共和国保险法》第三十九条规定：“投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人”，投保企业不是意外伤害保险的受益人。员工发生保险事故时，保险公司有义务直接向员工进行赔付。

   

2、雇主责任险 

雇主责任险是指被保险人所雇佣的员工在受雇过程中从事与保险单所载明的与被保险人业务有关的工作而遭受意外或患与业务有关的国家规定的职业性疾病，所致伤、残或死亡，被保险人根据《中华人民共和国劳动法》及劳动合同应承担的医药费用及经济赔偿责任，包括应支出的诉讼费用，由保险人在规定的赔偿限额内负责赔偿的一种保险。

雇主责任险是一种代替责任险，当集投保人、被保险人于一身的雇主的雇员发生人身损害的保险事故时，由保险公司代替雇主承担损害赔偿责任，从而免除雇主亲自赔偿的责任（除非雇员发生人身损害的遭受的实际损失超出保险限额）。当企业员工发生工伤事故，经工伤认定程序，劳动能力鉴定程序之后，按照工伤保险条例所规定的应当由企业赔偿的费用，由保险公司直接赔付给企业，这样就可以减轻或者免除企业工伤赔偿的风险。

笔者建议：

根据《工伤保险条例》第二条之规定，中华人民共和国境内的企业、事业单位、社会团体、民办非企业单位、基金会、律师事务所、会计师事务所等组织和有雇工的个体工商户应当依照本条例规定参加工伤保险，为本单位全部职工或者雇工缴纳工伤保险费。法律不允许用人单位采取投保商业保险来替代履行其为劳动者缴纳工伤保险的法定义务。建议企业依法为劳动者购买社会保险。倘若用人单位没有购买社会保险，那么应当为劳动者购买雇主责任险，以降低企业用工风险，减轻或者免除企业赔偿责任。

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